【CPP114】訊：正如快錢的名字取得另類獨特一樣，快錢在國內的第三方支付中，是不得不提的，作為獨立的第三方支付企業，從一片空白到今天成為獨立第三方支付企業中領先者，快錢公司CEO關國光雖然欣慰于努力之后的成就，但心中也不免五味雜陳，企業發展的5年，也是產業從小到大的5年，在接近贏利的時刻，卻面臨著行業的共同挑戰和難題，近期過多負面且不明真相的報道，也使得關國光心情復雜。7月的一個周末，記者見到了關國光，博學且坦誠，厚厚眼鏡下深鎖的雙眸背后是對于企業未來及行業發展的深層思考。

　　力推“大支付”模式

　　“中國PC制造商與戴爾相比，差距不在前端的銷售系統，而是后端電子商務分銷，供應鏈的電子商務。”關國光指出，支付清算產業對一個國家而言是具有戰略性意義的基礎建設，美國花了30多年時間用于電子商務基礎設施建設，在互聯網出現之前，美國就通過產業性的技術EDI，實現了全面的電子商務。

　　美國電子支付清算的基礎建設是第二次大戰之后，美元變成全球最重要貨幣之外的第二個最重大的戰略性基礎建設。這使得美國有“資本”把國際的一部分支付清算也做了，并對國際的跨行清算嚴格控制。關國光指出，只有從國家戰略的高度上看支付清算系統，才能真正發揮第三方支付在其中的作用。

　　隨著中國在國際上經濟、貿易地位的提升，不可避免會有一些貿易摩擦，支付清算作為基礎建設，其重要程度不言而喻，在支付領域中已經表現為交換性通道的爭奪，所以關國光表示，“從國家層面重視電子支付清算，其意義在于可以加速產業結構調整。技術革新就是要全面實施電子商務，包括后端的供應鏈、生產要全部走向電子商務，才能使中國的企業在全球具備競爭力，強大的支付清算體系是各國競爭中不可避免的。”關國光在與傳統行業交流時發現，每個行業都有個性化的需求，這些需求，不應該也不可能由提供標準服務的商業銀行去滿足。商業銀行提供的產品和服務是標準性服務，很難滿足非常個性化的產業的需求。就像餐飲業只有川菜而沒有其他菜，則無法滿足消費者各種類型口味的需求，所以第三方支付公司的作用絕對值得重視，現在人民銀行將第三方支付公司改叫“非金”，關國光認為這個叫法非常準確，是站在行業高度去看這個問題。

　　在美國，支付清算不是銀行做，而有專業的機構做，因為這些機構更加專業，而且有效率和成本優勢，這是一個巨大的產業鏈，在美國一年就有2.5萬億美元的規模。

　　從大支付的角度出發，關國光2004年創立快錢公司，5年間發展迅速，目前員工已經超過1000人。關國光介紹，快錢的模式主要是做企業端、行業應用，目前已經進入了近20個不同的行業。比如在保險行業，幾乎全部企業都與快錢簽了約。同時航空、物流、教育連鎖、大規模的分銷性企業等傳統行業也是快錢深入的領域。

　　關國光分析，國內各行業的資金流動量是GDP的30多倍，相對而言傳統行業比互聯網規模要大的多，也是快錢未來關注的重點。快錢目前已經將觸角牢牢抓住了教育，航空，保險等行業，關國光認為目前規模依然不夠大，因為這些傳統行業也是剛剛開始走向電子商務，所以快錢也提出來“大支付”概念，促進傳統行業和互聯網行業共同推進電子商務發展，在這方面中國與美國有很大的差距，至少有20年左右的差距，所以未來的市場空間巨大，而在這個過程中，第三方支付公司也在不斷促進行業的電子商務化。

　　為客戶提供綜合性解決方案

　　對于快錢目前的模式，關國光還是比較自信的，行業客戶前后端支付需求的打通，立體式的解決行業問題，是快錢做行業客戶的撒手锏。關國光告訴記者，快錢提供的解決方案必須是立體的。從支付的媒介來看，快錢支持信用卡、借記卡等，各種類型能想到的都支持。同時從終端覆蓋上來講，快錢是唯一的能全面覆蓋線上和線下POS的支付企業。

　　與此同時，快錢也將觸角深入到商業銀行的全面覆蓋上，關國光特別強調了對7.5萬家農信社的覆蓋。經過考察，關國光表示，在城市化進程中，在城鄉接合部地區提供金融性服務的，最大的不是商業銀行，而是農信社。城鄉接合部是保險行業、所有的分銷行業下一步要占領的戰略區域，因為全國新產生的市級縣成百上千，這些領域產生的新商業機會必須有覆蓋。

　　在對傳統行業行銷的過程中，企業客戶對于行銷通道需要立體的解決方案，既要保留原先的渠道，新渠道也要開發，目前能夠集成提供立體解決方案的支付公司并不多。

　　從行業需求上看，細致分析下來也無非是兩點，一是如何能支持企業各種類型的營銷活動，前端把產品賣出去。二是后端供應所有的生產資料，這兩塊如何能夠流轉得更快，效率提高，這是向縱深發展非常重要的一環。此前，大部分企業可能更多看到的是前端的支付需求，其實真正需要向縱深發展的則是后端，這也是像快錢這樣的公司下一步業務發展的重要領域。

　　其實行業后端的支付需求所帶來的市場更加廣闊，關國光指出，航空行業一年的客票是2400億，如果加上資金流動，起碼五六倍，輕易的就過1萬億元了，這個比購物網站要大很多，物流行業本身是1.2萬億元的市場規模，流動資金起碼40倍左右，那就變成40萬億元，都是很龐大的數字，分銷、制造業也是一樣。

　　對于盈利，關國光告訴記者，“對于目前快錢的收費，比如行業，不同的行業解決方案不一樣，收費不一樣，按照交易量的比例來收，快錢從運營上來講，已經盈利了，但是在規模上還要繼續跟進，今年目標是4000億元，明年能達到1萬億元左右。”關國光之所以這么自信，是因為第三方支付公司相當于建了高速路的一個收費站，把機器所有硬件建好了，每筆交易一過就收錢，潛在毛利是非常高的，同時不消耗能源。關國光指出：“在目前的階段，估計在1萬億元到2萬億元規模之前，還有相當多的投入要做。潛在毛利，可以到70％80％。”目前很多支付公司沒有盈利的原因，是在行業應用的投入不夠，都是在淺水的地方競爭，高度的集中在網上支付和網上應用單一的網關模式，快錢希望能站在山上看風景，花精力去提供綜合性的解決方案，如果只靠價格競爭，未來也會被市場無情的淘汰。

　　從戰略層面看央行《辦法》

　　關國光認為央行推出《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱《辦法》），非常慎重，考慮了諸多的因素并且反復論證調研，對于行業的發展具有深層次的影響。

　　關國光認為，此次央行“非金支付新政”的發布，是改革開放30多年來，第一次金融監管機構從戰略意義上承認民營驅動類金融服務，承認它的商業地位。從這個高度認可第三方支付的社會價值。而且重要的是，這里面絕大多數參與者，以民營居多，這其中意義重大。央行明確了第三方支付公司提供的服務是符合社會需求的。且認可民營的身份，從金融發展角度看，在金融開放性方面做出了重大嘗試。

　　對于管理辦法，關國光認為可能會對產業造成“洗牌”的作用，一些小的公司，本身也有獨特的商業價值，未來也是兼并的對象。從管理辦法細節上看，對于第三方支付的業務性覆蓋應該說很廣，潛在的機會巨大，未來會百家爭鳴，各種業務類型都會出現。有了《辦法》之后，第三方支付公司可以有的放矢，創新速度會進一步加快，規模會繼續快速做大。因此，這個《辦法》是非常具有里程碑意義的。

　　獻策行業健康發展之道

　　對于有關快錢近期一些負面報道，關國光表示，在法律聲明當中已經非常明確地做了說明，此事對于公司目前的發展也不會產生什么影響。

　　目前快錢已經積極配合公安部門將案子查清。關國光表示，目前快錢在內部也做了一定的機制調整，加大在反洗錢、反非法套現、掃黃等環節的投入。

　　盡管這個行業內，后續又爆出來很多其他的規模更大的問題，關國光指出這個產業本身必須健康發展，在社會樹立威信，才有尊嚴。出現問題，要敢于面對這個問題。對于流言最好的回應方法，是靠做得更好，滿足客戶的需求，拿市場份額說話。

　　從行業發展的角度來看，關國光也提出一些建議。

　　首先，要明確第三方支付公司到底要承擔什么樣的責任，這次的管理辦法進行了詳細的規定，希望配套一些規定之后更明確。

　　其次，全行業內，能夠對于這些不正規的業務，從內控的機制，予以杜絕，但單一靠第三方是不能解決問題的，反洗錢是全球的金融痼疾，在國內真正要解決這個問題，必須要全線作戰，包括金融機構、第三方、所有提供技術安全的這些服務的提供商。關國光也在呼吁，希望對社會資源的保障方面有和銀行一樣的待遇，需要更多的社會資源，銀行查一個身份認證免費，還可以查工商執照，而非金機構去查則很困難，而且還要收費。

　　最后，也是非常重要的，關國光希望從監管部門到各個領導部門，一直到各級人民政府，當然也包括商業銀行、企業和個人，應該更加關心和支持這個行業。對于第三方支付公司不能總看到負面的問題，而要從正面的角度看到其對全國電子商務的發展起到積極作用。

　　“這個行業不是都在做違規業務，他們絕大多數是辛辛苦苦為國家，為電子商務發展做貢獻的，出現一些具體的問題，用法規加強管理是可以得到改正的。在大支付的環境下，這個行業的健康發展一定會對國家做重大的貢獻，對全球競爭力的提高有戰略意義。”關國光指出。

　　對于未來，關國光表現得相當自信，他告訴記者，第三方支付行業不是資金密集型的行業，而是智力密集型的行業。其實行業達到這么大的規模，沒有必要擠在一個很小的空間內競爭，需要構筑更高的壁壘，“站在山上看風景時”，發展空間會更大。 

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