【我要印】訊：作為民生銀行杭州一家支行的市場總監，孫延良非常關心貸款額的增長。今年上半年，他所在的民生銀行杭州分行延安支行的貸款發放累計為30多億元，相比于去年同期增長迅速。

　　在規模放大的同時，孫延良期望能拓展更多的優質貸款客戶。

　　在寬松的貨幣政策下，國內銀行業的貸款發放量達到新高——今年上半年人民幣新增貸款高達7.37萬億元，超過歷史上任何一年的投放總量，也超出年初《政府工作報告》中5萬億元的信貸指標。在經濟活躍的浙江，中小企業和民間創業者的貸款需求更大，而銀行之間的競爭也更加激烈。

　　今年5月開始和民生銀行合作的一家金融B2C平臺令孫延良覺得很興奮，這家名為數銀在線的第三方投融資平臺在一個月之內，幫助民生銀行杭州延安支行匯集了接近2億元的貸款申請。在孫延良所在的延安支行，平均每個月發放貸款2億元左右，數銀在線為其匯集的貸款申請相當于這家支行一個月的業務量，目前民生銀行已經處理并發放了數銀在線提交的3千多萬元貸款。

　　“我們要做金融行業的攜程，是銀行金融業務前端流程的外包服務商。”數銀在線的創始人周行方用一句話清晰地闡釋出數銀在線的定位。

　　數銀在線的模式，在國內金融行業尚屬首家。在銀行貸款業務的價值鏈上，數銀在線處于最靠近客戶的層面，扮演著銀行前臺貸款經理的角色，但是數銀在線通過互聯網和呼叫中心為銀行接單，幫助客戶匹配適合的金融產品，其后臺則通過IT系統和銀行的業務系統互連互通，提升業務效率，其盈利模式是向銀行收取1‰~3‰的傭金。

　　目前數銀在線和民生銀行、杭州銀行、浦發銀行、興業銀行等銀行建立了合作關系，盡管數銀在線5月底才創業，截止到7月初，數銀在線收集的貸款請求已經達到27億元，從這個渠道成功發放的貸款達到8.3億元。

　　客戶組織者

　　和以拍拍貸、宜信網為首的私人借貸P2P網站相比，數銀在線也許更像是一個“正規軍”：其后端和銀行的業務系統相連接，數銀在線成為銀行貸款業務的客戶組織者，貸款的審批和發放由銀行完成。

　　今年7月，一個在浙江做電視購物的創業者找到數銀在線，詢問能否抵押自己300萬元的房產，貸出一筆資金以購買電視臺的廣告時段。在這之前，他找過工商銀行等金融機構，但是按照央行的政策，抵押貸款的額度是抵押物的70%，也就是說，這個創業者最高能貸到210萬元的資金。但是他希望能找到更好的融資渠道，貸到更多的資金。

　　數銀在線幫助這個創業者以抵押物價值的100％融到了300萬元貸款，值得一提的是，融資是在合規的范圍內操作的。周行方介紹，數銀在線和銀行綜合評定了這個創業者的資金狀況，由于這家企業通過電視購物每天都銷售大量的消費電子產品，現金流很好，數銀在線為其推薦了一個名為創易貸的金融產品，幫助這個創業者以抵押物100%的價值融到了資金。

　　這個創易貸是數銀在線和民生銀行共同開發的一款金融產品，而且只在數銀在線獨家推出。在電視購物創業者的300萬元融資里，其中210萬元是做的抵押貸款——這是政策的紅線，不能觸碰，另外的90萬元來自于民生銀行根據其資金狀況進行的授信。

　　但是并非每個融資者都這么幸運。在傳統的貸款融資過程中，銀行和貸款客戶之間往往存在著一些信息盲區，這增加了中小企業和個人融資的難度。通常而言，人們更樂意通過朋友介紹去找銀行貸款，并且由于不清楚各家銀行的金融產品究竟哪一種更優惠，往往與接觸的第一家銀行簽約。

　　而數銀在線則以網絡貸款超市的形態，為銀行和貸款客戶之間搭建了低成本的信息互通渠道，并且為貸款客戶提供了多樣化的產品和服務。比如數銀在線的客戶可以選擇更適合自己的銀行，以及通過數銀在線的專業咨詢，選擇更為理想的融資產品。

　　通常而言，通過數銀在線申請貸款的流程是：在線咨詢各銀行的金融產品，提交貸款申請，包括在線提交各類審批材料，然后由數銀在線進行材料的審核，審核通過后，數銀在線將這些材料經由與銀行搭建的綠色通道，交給銀行審批是否發放貸款，最后是貸款客戶直接到銀行進行面簽和貸款業務的辦理。

　　憑借互聯網和IT系統，數銀在線顛覆了銀行業傳統的放貸流程，并且極大地提升了效率。傳統的銀行貸款流程是客戶到現場咨詢各類產品，然后提交申請和證明文件，接下來銀行會進行面簽，之后是銀行進行相關的資信調查，這些工作結束后，銀行才會進入貸款審批流程，最終決定是否發放貸款。

　　周行方在創業前曾經做過一個調查，5大國有銀行的貸款經理平均每天在上班時間可以接待6個客戶，而且每個客戶的平均接待時間是1~1.5小時，客戶溝通的內容大多是重復和繁瑣的，貸款成功率大約是每天3.5人。而數銀在線則通過在線客服或者呼叫中心為客戶提供咨詢，而個人和企業等身份認證則通過系統進行業務處理，開業一個多月來，大約每天接到30個客戶申請。

　　作為客戶組織者，數銀在線不僅僅是要幫助客戶便捷地融資，而且還提供了多樣化的金融產品以吸引客戶。目前數銀在線有個人住房貸款、汽車貸款、企業貸款等產品，而且還和簽約銀行合作開發了數銀創生貸、數銀榮生貸、數銀新生貸等獨家金融產品，以增強自己的核心優勢。

　　后臺的管理

　　在銀行業貸款的價值鏈上，通常分為3個部分，一部分是面向市場的前端，主要是收集客戶和梳理客戶需求，對客戶進行篩選和分類；第二個部分是中端，即銀行的業務系統，包括征信評估、融資率評分等業務，對客戶的需求和申請進行審批；第三部分是后端的客戶服務，即銀行對貸款客戶的跟蹤和還款記錄維護等工作。

　　作為銀行業生態圈的新興形態，數銀在線相當于銀行業前臺的延伸，通過互聯網拓展貸款客戶。在后臺，數銀在線通過一套貸款審查系統，與銀行的業務系統進行對接，實現業務的高效聯動。由于貸款的審批和發放的流程是由銀行來完成的，因此數銀在線不承擔貸款壞賬的風險。

　　“我們根據銀行的業務特點，自主開發了銀行貸款管理系統，合作銀行采用這套系統與數銀在線進行業務對接。”周行方介紹。目前數銀在線自主研發了銀行接口系統、貸審接口系統、銀行貸款管理系統等IT系統，以實現數據的通暢流轉。另外，數銀在線的簽約銀行都設置了專門的業務員，為數銀在線提高綠色通道服務，以加快業務處理的速度。傳統的銀行貸款流程往往需要一個月左右，而數銀在線的貸款流程只需要3~6個工作日。

　　在數銀在線的組織架構里，包括了金融產品研究中心、銀行對接團體、技術研發團隊、代理商團隊、外呼中心等職能部門。其中金融產品研究中心是研究與銀行合作開發金融產品的部門，創易貸、榮生貸等產品就是這個部門研發出來的。銀行對接團體則是開拓合作銀行，并且與銀行進行業務接軌。代理商團隊的職責是發展數銀在線在各區域的代理商，拓展浙江以外的客戶，目前數銀在線已經有8個代理商，通過代理商系統進行管理。外呼中心則通過電話向數據庫客戶進行金融產品的銷售。

　　“我們的目標是要做一家中小企業融資、個人貸款、投資理財等金融服務產品的在線投融資平臺。”周行方說。盡管目前數銀在線的增長迅速，而且貸款接單是其主要業務，但是從長遠看，這樣的業務結構也不無隱憂。因為在流動性充沛的大背景下，銀行對貸款業務相對寬松，但是一旦政策收緊，勢必將對數銀在線造成不小的沖擊。因此，在周行方的戰略規劃里，數銀在線下一步將拓展金融理財和保險銷售的業務線，以發展除了信貸以外的其它綜合金融業務，以抵御潛在的風險。

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